Saldo e Stralcio FAQ: 10 Domande Frequenti | Guida 2024

Hai sentito parlare del saldo e stralcio, ma non sai davvero come funziona o se puoi accedervi?
In questa guida rispondo alle 10 domande più frequenti su questo strumento, così puoi capire quando conviene, cosa serve e come procedere in modo sicuro.

1️⃣ Cos’è esattamente il saldo e stralcio?

È un accordo tra debitore e creditore che consente di chiudere definitivamente un debito pagando solo una parte dell’importo dovuto.
Il creditore accetta la cifra ridotta in cambio della liberatoria e della chiusura definitiva della pratica.

Esempio: debito di €100.000 → saldo concordato a €45.000 → debito estinto.

2️⃣ Chi può richiedere il saldo e stralcio?

Può farlo chiunque abbia debiti difficili da pagare, purché non sia in una situazione di completa insolvenza senza alcuna disponibilità.
In particolare:

  • Privati con mutui o prestiti non pagati

  • Famiglie con immobili pignorati

  • Professionisti e piccole imprese con posizioni cedute a fondi o servicer

3️⃣ Quanto si può risparmiare con il saldo e stralcio?

In media si ottiene una riduzione tra il 30% e il 70% del debito originario.
La percentuale dipende da:

  • Valore dell’immobile o dei beni a garanzia

  • Tipo di creditore (banca, SPV, Agenzia Entrate)

  • Fase della procedura

  • Capacità negoziale di chi tratta

Esempio:
💰 Debito €150.000 → saldo €60.000 → sconto del 60%

4️⃣ Quanto tempo richiede la procedura?

Di solito tra 3 e 6 mesi, ma può variare a seconda:

  • Del numero di creditori coinvolti

  • Della disponibilità dei fondi

  • Della complessità della pratica

Agire in fretta aiuta: più presto inizi, più chance hai di ottenere uno sconto maggiore.

5️⃣ Posso fare il saldo e stralcio da solo?

In teoria sì, ma in pratica è molto rischioso.
I creditori trattano con professionisti esperti: una proposta mal impostata può compromettere l’esito.

Un consulente specializzato sa:

  • A chi inviare la proposta corretta

  • Come impostare l’offerta e le motivazioni

  • Quando insistere e quando fermarsi

6️⃣ Serve avere liquidità immediata?

Sì. Il creditore accetta lo sconto solo se riceve subito la somma pattuita.
Le fonti possono essere:

  • Risparmi o aiuti familiari

  • Vendita di altri beni

  • Finanziamento o mutuo ponte

  • Investitore privato

  • Vendita contestuale dell’immobile

7️⃣ Cosa succede dopo aver pagato?

Dopo il pagamento il creditore:

  • Rilascia la quietanza liberatoria

  • Cancella ipoteche e segnalazioni (CRIF, Centrale Rischi)

  • Chiude la pratica in modo definitivo

La liberatoria è il documento che ti tutela legalmente: conservala sempre.

8️⃣ Cosa cambia rispetto all’asta giudiziaria?

Il saldo e stralcio è un accordo volontario, l’asta è una procedura forzata.
Ecco le differenze principali:

Aspetto Saldo e Stralcio Asta Giudiziaria
Tempi 3–6 mesi 2–5 anni
Controllo Gestisci tu la trattativa Decide il tribunale
Esito Possibilità di tenere la casa Perdita dell’immobile
Costi Concordati e certi Elevati e spesso imprevedibili

9️⃣ Cosa succede se il creditore rifiuta la proposta?

Non tutto è perduto.
Puoi:

  • Presentare una nuova offerta migliorata

  • Coinvolgere tutti i creditori per trovare un accordo globale

  • Valutare altre strade: rinegoziazione, vendita volontaria, o procedura di sovraindebitamento

La chiave è non fermarsi al primo no.

🔟 Quando conviene affidarsi a un professionista?

Sempre quando:

  • Hai più creditori o debiti complessi

  • È già partito un pignoramento

  • Vuoi ridurre i tempi e massimizzare lo sconto

  • Vuoi evitare errori formali che invalidano l’accordo

Un professionista ti segue dall’analisi alla liberatoria finale, proteggendoti da rischi legali e perdite economiche.

Bonus: Errori da non fare

❌ Aspettare troppo tempo
❌ Firmare proposte senza controllare il creditore effettivo
❌ Pagare senza ricevere una liberatoria scritta
❌ Fidarsi di chi promette “cancellazioni immediate” in CRIF

Conclusione

Il saldo e stralcio è uno strumento legale e potente, ma richiede strategie, documenti e tempismo.
Affrontarlo con lucidità ti permette di:

  • Chiudere i debiti in modo definitivo

  • Salvare la casa o i beni

  • Ripartire pulito dal punto di vista creditizio

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